发布日期：2024-09-26 08:30    点击次数：135

作家：谢怡雯

一位田先生向期间周报提供了一份贷款条约。2022年11月，田先生通过该网贷平台贷款2万元，资金开端为爱建相信旗下“爱建-普惠鑫安25号第1期研究资金相信计划”。担保方为陕西中为融资担保有限公司。

该笔贷款期限为12个月，按照年化利率24%、担保费11.95%每月还款，骨子支付的息费共计35.95%，已接近36%。

在贷款条约中并未注明助贷平台从该笔撮合干事中获取了几许比例的手续费。

开端：田先生贷款条约

相信用途为个东说念主耗尽贷

田先生的贷款条约显现：资金开端为爱建相信旗下“爱建-普惠鑫安25号第1期研究资金相信计划”。

另据中国相信登记有限连累公司信息，现在爱建相信“普惠鑫安”系列研究资金相信计划仍存续29期，从第19期至第48期，均属于普惠鑫安23号，初次央求登记日历从2023年9月至2024年9月，资金欺诈表情均为融资类的相信贷款，最新一期48期登记于2024年9月12日，存续期13个月。

期间周报记者获取的普惠鑫安23号产物府上显现，该相信限度计划不超过1亿元，预期收益率4%-6.5%，寄托东说念主最低认购30万元，相信计划期限122天-396天，也有部分期限为3个月-24个月。

相信资金用途为：向适当爱建相信信用贷款审批法度的借款东说念主披发个东说念主小额信用贷款用于个东说念主耗尽。由国资配景的融资担保公司对债务东说念主的还款义务提供连带连累保证担保。底层财富小额散播，相信贷款件均4000元。

从产物阐明看，普惠鑫安23号是径直将相信资金用作披发个东说念主小额信用贷款，但另一个要津词是“获客机构”。

据相信产物阐明，普惠鑫安23号相信计划的“获客机构”为信也科技（FINV）旗下平台。

期间周报发现，信也科技于2017年在纽交所上市，旗下蹙迫计划主体为上海拍拍贷金融信息干事有限公司，建立于2011年。据天眼查信息，拍拍贷在2012年至2015年时间曾从红杉老本、君联老本等多家头部风投契构拿到上亿好意思元融资。

期间周报记者获取的另一项普惠鑫安22号产物府上显现：获客机构为分众传媒（002027.SZ）旗下平台。

据天眼查信息，分众传媒通过旗下公司数禾科技，旗下领有重庆市分众小额贷款有限公司，以及还享借、还享花、还呗等多个APP平台。

是以以上产物的合营，骨子是一些蓝本的网贷平台提供助贷干事，匡助爱建相信“获客”。相信公司提供资金赚取息差，助贷平台提供客源一系列干事，赚取手续费和佣金。

担保与催收、助贷产业链

从部分案例看，相信公司与“获客平台”的合营背后，贷款东说念主若出现落后纠纷，以“获客平台”为重点，约略提供后续的一揽子处理决议。

一则裁判文书显现，2021年12月，李某通过北京微财科技旗下“好分期APP”与爱建相信强项《贷款条约》，资金开端于“爱建-普惠鑫安12号第10期研究资金相信计划”，贷款本金11400元，年利率为15.4%，贷款期限1年，等额本息还款。

同日，李某与厦门微财强项《担保干事条约》，厦门微财为李某的借款提供连带连累保证担保。由于李某未能按约试验还款义务，厦门微财代偿系数本息，并将相应债权转让给长沙疏青公司。终末由长沙疏青公司向李某拿告状讼催讨本息。

期间周报发现，有多个同样的落后案例，亦然微财科技旗下的“好分期APP"匡助爱建相信与贷款东说念主拓荒信贷关联，贷款出现落后后，由担保方厦门微财代为还款，并将债权转让给长沙疏青、山东卓鼎等挑升的计帐与追收公司。

上述案例获客平台“好分期APP”、以及担保公司厦门微财背后，共同的母公司微财科技，与依然P2P期间头部品牌“东说念主东说念主贷”颇有渊源。

据天眼查信息，北京微财科技在2012年11月至2016年8月时间曾用名为东说念主东说念主米多电子商务（北京）有限公司（以下简称“东说念主东说念主米多”）。东说念主东说念主米多2012年建立之初由东说念主东说念主贷创举东说念主杨一夫与东说念主东说念主贷共同抓股，2013年东说念主东说念主贷退出抓股、2018年杨一夫退出抓股。

据财新报说念，而后微财科技鼓吹名单中出现过的易源俏、乐拉、张逸龙之中，前两位折柳是东说念主东说念主贷创举东说念方针应时与李欣贺的内助，张逸龙则是东说念主东说念主贷外部投资东说念主挚信老本的代表，上述三东说念主均在2018年与杨一夫共同退出抓股。

开端：天眼查

另据北京商报报说念，2017年4月，东说念主东说念主贷另行拓荒了新的集合假贷信息中介平台“东说念主东说念主贷WE答理|网贷答理”，挑升从事集合假贷信息中介业务，该平台转由微财科技运营。

据好分期官网公告，“好分期APP的信贷金融干事均由正规金融机构提供，好分期APP不会对客户放款，运营方微财科技不会与客户签署任何假贷类条约。”

算作助贷平台，好分期APP自己并不会径直放贷。然而在这些案例的背后，网贷平台的资金开端正在千般化。

以微财科技为例，除了相信公司算作金主，期间周报记者获取的另一份裁判文书显现，由微财科技抓股93.82%的重庆市黑卡小额贷款有限公司（以下简称“黑卡小贷”）也能通过好分期APP完成放款，并由微财科技算作助贷平台。

而前述分众传媒旗下平台数禾科技，旗下也有一家重庆市分众小额贷款有限公司。

耗尽贷能否成为相信新潮水？

年报显现，爱建相信2024年上半年罢了买卖收入4.22亿元，同比下落28.12%，净利润1.30亿元，同比下落达到44.94%。

“房地产阛阓低位脱手影响以及濒临改进转型的需求，子公司爱建相信主动贬责相信计划限度下落以及受托东说念主薪金率下落导致手续费及佣金收入减少，平均贷款利率下落导致利息收入减少，但从全体行业排行来看，爱建相信净利润依然保抓中拍浮平。”爱建相信的母公司爱建集团此前在投资者问答中曾暗示。

连年来房地产阛阓低迷对相信行业已变成了深广冲击，与助贷平台久了合营，向耗尽贷放向拓展业务，是否会是相信行业的下一个风口？

据用益相信研究院的一份数据显现，2024年1-8月研究类相信产物披发个东说念主耗尽贷建立限度为650.83亿元，2021-2023年1-8月同时刻别为：1030.17亿元、405.44亿元、828.72亿元。这意味着研究相信投向耗尽贷在2021年一度达到过高点，但现在或尚未形成大的行业潮水和增长趋势。

对此，用益相信研究员帅国让对期间周报记者暗示：“一方面，受耗尽金融行业风景的休养，主如果部分互联网耗尽金融机构受监管计谋的影响业务发展受到制约；另一方面，2022年上半年受疫情反复等成分影响，个东说念主耗尽贷业务增长承压。”

期间周报记者就个东说念主耗尽贷业务在相信行业改日发展、公司改日相信业务发展标的、与网贷平台合营的风控要领、网贷触及的融资担保公司等有关问题向爱建相信发送了采访函，轨则发稿前未得到回应。

另外，期间周报记者防御到kaiyun官方网站，除爱建相信外，还有其他相信公司在耗尽贷范围张开了深脉络的探索。如山西相信2023年12月底，审议通过了《对于制定并废止的议案》。期间周报记者就此致电山西相信具磋商体议案信息，轨则发稿未得到回应。

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